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个人税务策略


我的继承人继承我的退休资产时要交所得税吗?

是的, 一般来说,这和你活着时提取相同金额的规则是一样的——除非你是罗斯个人退休账户. 罗斯个人退休账户(Roth IRA)只要在取款前5年开立,就可以免交联邦所得税.

此外,你的配偶可以将你的账户转到他或她的个人退休账户. 提前提款不受处罚, 不论受益人的年龄, 但如果配偶在59岁半之前从个人退休账户提款,则可能需要缴纳提前提款罚款.

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我的继承人是否需要为继承的退休资产缴纳遗产税?

只有一小部分遗产(根据一个人去世时的资产价值计算), 包括大额终身赠予)都需要缴纳遗产税,而传给未亡配偶或慈善机构的资产不需要缴纳遗产税. 然而, 如果遗产需要缴纳联邦遗产税, (2010年除外), 当没有遗产税时),你可以扣除属于IRA的那部分联邦遗产税. 你也不必为任何不可扣除的个人退休账户缴款的部分提款纳税.

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如果我的继承人能拿到年金,遗产税是否可以延期缴纳?

No. 遗产按年金的现值征税.

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我怎样才能尽量减少或免除继承的退休资产的税收?

你可以通过以下方法减少或免除继承的退休资产的税款:

  1. 把它们留给你的配偶吧. 这节省了欠遗产税的钱,并有助于推迟缴纳所得税的提款——前提是你的配偶在59岁半之前没有提款.

  2. 把他们留给慈善机构. 虽然这对家庭没有经济上的好处,但同样,这节省了所得税和遗产税.

  3. 把它们留给家人吧, 剩余部分以慈善剩余信托的形式捐给慈善机构. 这减少了遗产税,对家庭有一些好处.

  4. 提供人寿保险以支付退休资产的遗产税. 这种选择的好处是它提供了房地产流动性, 避免应纳税的分配来支付遗产税.

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我应该如何从我的退休计划中提取分配?

如果你的资产在税收优惠的退休基金中,如公司或Keogh养老金或利润分享计划(包括储蓄计划), 401(k), 个人退休账户或股票奖金计划当你需要分配的时候,你有几个选择:

  • 把所有的东西都一次性付清
  • 把钱存在账户里,根据需要定期分配或提取
  • 用全部或部分资金购买年金
  • 取一部分钱(余额留到以后取)
  • 以翻转分布为例
  • 以上任何一种的组合

你的退休资产可以以雇主股票的形式进行分配, 或年金或保险合同. 有时某些提款选择可能与某些退休计划有关, 例如, 年金在养老金计划中更为常见. 其他类型的计划更倾向于其他选项, 但在大多数情况下,这些选项都适用于大多数计划. 而且很有可能, 你会想要尽可能长时间地保持避税,在任何给定时间提取的金额都不要超过你的需要.

戒烟的时机也是一个因素. 在59岁半之前提款可能会被罚款. 另一方面,取款通常要求从72岁开始,否则将面临税收罚款. 唯一的例外是罗斯个人退休账户(Roth ira)和超过退休年龄仍在工作的非所有者雇员.

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什么时候从我的退休计划中提取一次性分配最好?

你的个人需求应该决定. 你可能需要一笔钱来购买养老院或退休企业. 如果你的雇主要求你一次性分配, 把它转到个人退休账户可能是明智的.

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如果我换工作,应如何处理前雇主计划中的退休计划资产?

你可以根据自己的需要做以下几件事:

  1. 如果你不需要维持生计的资产, 试着继续避税,把钱留在原地.

  2. 如果新雇主的计划允许的话,将这些资产转移或滚动到新雇主的计划中(这可能有点棘手, 虽然).

  3. 如果你决定自己创业,那就建立一个基奥,把资金转移到那里.

  4. 把它们转到你的个人退休账户.

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债权人能拿到我的退休资产吗?

在一般情况下, 雇主计划,比如401(k), 个人退休账户和退休计划基金不受一般债权人的影响,除非你用这些资产作为抵押贷款的证券,或者你即将破产. 如果是这样的话, 他们有可能被扣押, 但如果钱存在一个注册的个人退休账户, 养老金计划, 或401 (k), 在破产的情况下,他们更有可能受到保护(当然要遵守州和联邦法律).

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我的州税将如何影响我的退休提款?

每个州都是不同的,但总的来说,考虑以下几点:

  1. 而在有所得税的州,提款一般是要纳税的, 一些公司提供退休收入减免, 到指定的金额.

  2. 如果你所在的州不允许扣除联邦法律允许的基奥或IRA投资, 这些投资(有时更多)可能会免税返回.

  3. 州不太可能对提前提款(59岁半以前)或不足提款(72岁以后)进行税收处罚.

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我知道,在我72岁之后,我必须从我的退休计划中取出钱. 为什么呢?

退休计划提供了联邦体系中最大的税收庇护,因为在该计划中,资金增长免税. 但这个收容所主要是为退休人员准备的. 因此,当你到了72岁(或此后不久),你必须开始退出该计划.

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72岁后如何继续享受退休计划资产的避税优惠?

这些资产的很大一部分可以继续得到庇护, 很长一段时间, 假设你不需要靠它们生活. 你可以在一段时间内根据, 但比, 你的预期寿命, 例如, 在至少27年的时间里.如果你现在72岁,4年. 然而,如果你愿意,你可以自由地以更快的速度提取,甚至全部提取. 任何没有被撤回的东西,避难所都会继续存在.

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假设在我死时,我的账户上还有退休资产. 对于那些接受这些资产的人,庇护所还能继续吗?

一般来说,是的. 您指定为计划受益人的人可以在其预期寿命结束后提取(如果他们愿意,可以更快地提取). 在没有指定个人受益人的情况下,提款期限通常较短, 你的遗产是受益人), 但你的配偶有时会将取款时间延长.

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当我退休时搬到另一个州可以节省我退休计划的州税吗?

来自退休计划的钱, 其中包括401 (k) s, ira, 公司养老金和其他计划, 是在收到时按住所纳税吗.

如果你从个人所得税高的州搬来, 比如纽约或新泽西, 到阿拉斯加这样没有个人所得税的地方, 佛罗里达, 内华达, 南达科塔州, 德州, 华盛顿和怀俄明州, 你可以省下州所得税.

然而, establishing residence in a new state may take as long as one year; if you retain property in both states, 你可能欠这两种人的税.

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什么是反向抵押贷款?

反向抵押贷款是一种房屋净值贷款,它允许你在保留房屋所有权的同时,将部分房屋净值转换为现金. 反向抵押贷款的工作原理与传统抵押贷款非常相似,只是反向的. 不是每个月支付给贷方,而是贷方支付给你. 大多数反向抵押贷款不需要偿还本金, 感兴趣, 或者在你住在房子里的时候一直收取服务费.

退休人士可能会考虑反向抵押贷款作为一种产生现金流的方式. 反向抵押贷款允许62岁及以上的房主留在他们的房子里,同时将他们的累积资产用于任何目的:进行维修, 跟上财产税或只是支付他们的账单.

反向抵押贷款是债务上升的贷款, 这意味着利息每个月都要加到本金贷款余额中(因为它不是按活期支付的). 因此, 当利息复利时,你所欠的利息总额会随着时间的推移而显著增加. 反向抵押贷款也会用掉你房子里的部分或全部资产.

这三种类型的贷款计划, 是否由fha担保, lender-insured, 或未参保者收取起办费和结案费用. 保险计划还会收取保险费,有些还会收取抵押贷款服务费.

最后, 房主应该意识到,如果他们在接受抵押贷款后不久就被迫搬家(因为生病), 例如), 几乎可以肯定的是,与直接卖掉房子相比,他们赖以生存的资产要少得多. 在5年或更短时间内终止的贷款尤其如此.

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