我如何确定我的长期财务目标?
第一步是决定你在财务上真正想要达到的目标. 财务目标可能包括提前退休, 旅行, 度假屋, 在养家糊口的人去世后确保你的家庭经济舒适, 计划照顾年长的亲戚或建立家族企业.
回到顶端
诸如“把总收入的10%存起来”这样的财务规划“经验法则”是否有效?"
以下 经验法则 可能对某些人有用，但对每个人来说都不划算. 更重要的是能够知道一个特定的经验法则是否适合你的情况. 以下是六条比较常见的规则，以及一些不应忽视的注意事项.
1. 人寿保险应该是你年薪的五倍.
这个经验法则已经被用来回答这个问题:我应该买多少人寿保险? 最理想的人寿保险金额是, 当投资, 创造足够的收入，让你的幸存者维持他们习惯的收入水平. “薪水的五倍”在某些情况下可以达到这个目标, 但是，没有什么可以代替进行必要的计算，以了解针对特定情况需要购买多少人寿保险. 你需要多少人身保险取决于你的家庭有多少人, 除了工资，是否有其他的收入来源, 你的孩子多大了, 还有其他一些因素.
2. 每年把工资的10%存起来.
为了有一个舒适的退休生活，你可能需要存下超过总收入10%的钱. 你需要为退休储蓄的金额取决于你现有的储蓄有多少以及你的年龄. 那些很晚才开始存钱的人, 比如40多岁的人, 每年至少要节省15%到20%.
3. 尽可能多地为退休计划做贡献.
这对大多数人来说是有道理的, 但如果你在退休计划中积累了一大笔钱, 比如接近一百万美元, 你可能会达到这样的地步，为退休计划储蓄的负面影响超过了积极影响.
4. 你需要退休前收入的80%才能舒适地退休.
尽管人们在退休后的头几年可能需要80%的工资, 后来, 他们通常可以用更少的钱舒适地生活. 你需要多少收入取决于你是否还清了抵押贷款, 你是否有其他的退休收入来源, 还有其他因素.
5. 用100减去你的年龄，然后把那部分投资到股票上.
这是那些“千篇一律”的规则之一，只适用于某些投资者. 对其他人来说，这导致投资组合过于保守. 在不同类型的投资中分配百分比的最佳方法取决于你的投资目标和需求，以及你愿意拿你的资本去冒险. 在这种情况下，经验法则根本不能很好地为投资者服务.
6. 准备一个六个月的应急基金.
根据你的家庭情况，三个月的开销可能就足够了. 另一方面，对于一些家庭来说，即使是六个月的钱也可能是完全不够的. 你手头应该存多少钱，取决于你申请短期贷款的难易程度，以及你在储蓄和投资等方面有多少钱.
不依赖任何经验法则来做财务决策. 相反，仔细考虑你的需求和目标是什么, 然后计算你需要做些什么来实现这些目标.
回到顶端
在理财计划方面，女性特别需要记住什么?
越来越多的女性保持单身, 近一半的婚姻以离婚告终, 而在55岁之前成为寡妇的几率在75%左右, 近90%的女性在人生的某个阶段会独自为自己的财务状况负责. 但许多国家对此准备不足.
以下是女性在规划未来财务时落后的几个方面:
女性为退休储蓄的要少得多, 根据LIMRA 2010年进行的一项研究，平均比男性少60%，接近2,500名员工. 这一点很重要，因为女性通常比男性寿命长，需要更多的退休储蓄.
- 在同样的LIMRA研究中, 29%的男性和14%的女性认为自己了解金融服务和产品. 54%的女性认为至少对金融产品和服务有所了解, 但近四分之三的男性有同样的感觉.
2011年，RocketLawyer委托哈里斯互动公司进行了一项调查.Com发现的超过1个,000人接受调查, 5%的女性没有遗嘱, 26%的人认为成本是他们没有手机的主要原因.
回到顶端
未婚夫妇在理财和遗产规划方面需要考虑哪些特殊问题呢?
In 2016, 1800万成年人同居, 这是皮尤研究中心对当前人口调查的最新分析得出的结论. 这意味着自2007年以来增长了29%. 因为未婚夫妇不享有与已婚夫妇相同的法律权利和保护, 财务规划的考虑事项，如退休计划, 遗产规划, 税收也可能大不相同. 例如:
-
未婚伴侣不会自动继承对方的财产. 当未婚伴侣无遗嘱去世时，遗产根据州法律进行分割, 财产和资产通常归父母或兄弟姐妹所有，很少或从不归深爱的伴侣所有. 换句话说, 没有遗嘱的已婚夫妇有州无遗嘱遗嘱法作为支持, 但未婚夫妇需要立一份遗嘱，以确保他们的愿望得到满足.
- 在发生医疗危机时，未婚夫妇也没有权利为彼此说话. 如果你的伴侣失去意识或丧失行动能力, 某人必须做出决定是否要进行医疗程序. 这个人应该是你, 但除非你有健康护理指示，比如生前预嘱, 你没有法律权利替你的伴侣做决定.
- 税收和遗产问题也更加复杂. 在大多数情况下, 不共同拥有汽车或电子设备等财产或共同贷款更有意义. 而婚姻财产可以由法官平均分配, 未婚夫妇在分手时没有法律追索权. 另一个例子是房屋所有权. 如果夫妻双方共同居住的房屋中有一方被列为唯一所有人，而他或她去世了, 幸存的一方可能会无家可归. 这可以通过适当命名资产来解决, 在这种情况下，要确保房屋是联权共有的.
回到顶端
